В 2006 году я заключил договор КАСКО* со страховой компанией. В нем страховая сумма (в пределах которой СК в соответствии с условиями обязана провести выплату при наступлении страхового случая) была определена в размере 80000 грн. В марте 2007 года я попал в ДТП, по результатам которого нанесенный моему автомобилю ущерб оценили в 2700 грн. Каково же было мое удивление, когда СК выплатила на 10% меньше указанной суммы, мотивируя свою позицию Законом Украины «О страховании»! Страховщиков поддержал районный суд. Правомерно ли его решение?

Георгий С., г. Киев

Действительно, в ч. 17 ст. 9 Закона Украины «О страховании» (далее — Закон) предусмотрено общее правило: если страховая сумма составляет определенную часть стоимости застрахованного предмета договора страхования, страховое возмещение выплачивается в такой же части от определенных по страховому событию убытков. Например, если действительная (рыночная) стоимость ТС составляет 100 тыс. грн., а в договоре страхования указано 80 тыс. грн. (80%), СК выплатит только 80% размера убытков.

Более того, в указанном вами случае анализируемые положения ст. 9 Закона не только учитывались, но еще и уточнялись условиями страхования СК. Процитированное положение Закона было детализировано в вашем договоре страхования (п. 24.7) следующим образом: «если по результатам экспертизы при возникновении страхового случая выяснится, что страховая сумма на момент заключения договора составляет определенную часть действительной стоимости ТС, страховая компенсация выплачивается в такой же части от определенного по данному случаю размера убытков». Это положение дало СК право провести после ДТП оценку стоимости вашего авто, по результатам которой было установлено, что его рыночная стоимость на момент заключения договора составляла более 90 тысяч гривен.

В момент заключения договора желательно убедиться в том, что указанная в договоре страховая сумма не меньше действительной (рыночной) стоимости ТС.

На основании указанного страховая компания сделала вывод о том, что указанная в договоре страховая сумма составляет лишь часть стоимости автомобиля (примерно 80%), а потому сумма ущерба подлежит выплате в таком же размере. По моему мнению, законность проведения такой экспертизы весьма сомнительна. Ведь согласно  п. 5 Методики товароведческой экспертизы и оценки дорожных транспортных средств, утвержденной Приказом Министерства юстиции Украины и Фонда государственного имущества Украины № 142/5/2092 от 24 ноября 2003 г., в процессе оценки проводится осмотр ТС для определения его идентификационных данных, комплектности, укомплектованности, технического состояния, пробега и других необходимых показателей. Такой осмотр не представляется возможным произвести «задним числом».

Данная ситуация — пример одного из моментов, на которые обязательно следует обращать внимание при заключении договора страхования. По моей информации, некоторые страховые компании в своих правилах страхования и договорах детализируют и развивают положения  ч. 17 ст. 9 Закона, создавая юридические основания для уменьшения страховых выплат. Поэтому при заключении договора желательно убедиться в том, что указанная в договоре страховая сумма не меньше действительной (рыночной) стоимости ТС. Советую самостоятельно заказать экспертную оценку у профессионала и настоять на том, чтобы в договоре была указана определенная им сумма. Тогда вы сможете аргументировать свою позицию, что значительно уменьшит шансы страховой компании доказать «недооценку» вашего авто на момент заключения договора. Иначе СК сможет отстаивать свою позицию так же, как в ситуации с нашим читателем, и шансы получить всю сумму ущерба значительно уменьшатся.